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全球最大P2P公司LendingCLub拟在美上市

发布时间:2020-02-11 07:07:32 阅读: 来源:鸡蛋厂家

在国内P2P机构频现“跑路”之际,在大洋彼岸的美国,最大P2P贷款平台Lending Club已于8月27日正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件,计划融资5亿美元。

按照招股文件,Lending Club预计以50亿美元的估值公开募集5亿美元(但有关人士表示,实际募资额或会更高)。如果进展顺利,这将会挤入美国互联网史上十大IPO之列,使得Lending CLub与Groupon、Orbitz等公司齐名。招股书同时还披露,Lending Club本轮所融资金将主要用于资本支出和偿付债务。

在业内看来,这则消息或将给中国P2P行业带来正能量,未来引发效仿也有可能。

揭秘

如何炼成世界第一

Lending Club并非是世界上第一个P2P企业,和2005年成立的P2P鼻祖Zopa相比,它晚了两年,即便是和美国同行Prosper相比也晚了一年,在它成立的2007年,P2P已经遍地开花,甚至连中国都成立了P2P企业。

相对于遍地存在的其他金融机构,用户在Lending Club借款的利率也不算低,从2009年到2014年该平台平均的贷款利率为14.5%,差不多是同期银行贷款的两倍,这样看来在吸引用户方面,也没有低成本的优势。

但Lending Club却依旧成为全球第一的P2P企业,超越了Zopa、Prosper以及中国国有企业强力支持的P2P平台。

Lending Club成功的秘密到底有哪些呢?

一、技术创新。相对于美国社会昂贵的人工成本来说,Lending Club和其他互联网企业一样更愿意花大力气在技术上投入,Lending Club首席风险官陈超美曾经表示,Lending Club除了利用信用统计局的数据外,用户还被要求提供个人社会信息,这些信息目前均在逐步进行自动化处理,通过这样以大幅度的减少人工成本。

二、完善的生态体系。Lending Club表面上是一家公司,其实围绕着P2P行业的上下游,有一群公司为其服务:三大信用局为其提供信用服务,Lending Club的贷款由webbank发放,其二级交易平台由Foliofn管理,Lending Club还成立了自己的基金信托公司Lending Club Advisor。

三、强大的资本后盾。Lending Club的发展离不开资本的强力支持,Lending Club的历次融资方包括Eric Schmidt、红杉资本、KPCB、Google、黑石等美国最著名的投资机构,强大的资本进入不仅为Lending Club带来了资金上的支持,这些机构也为Lending Club品牌背书,增强用户的信心,同时机构还可以带来其他诸如人脉方面的资源。

四、强大的运营和顾问团队。Lending Club从CEO到公司各级高管均出身“名门”,和草根创业者不同,他们拥有丰富的企业管理经验,从官网上看,八位高管大多数在来到Lending Club任职前已经在知名企业担任过多年相同职位。另外一点我们可以发现Lending Club对待人才的态度非常开明,该公司有数个华人团队,尤其是风险管理部门从首席风险官到资深风险管理副总裁再到风险管理总监均由中国人担任。

解读

如何开拓中国市场

2007年,苏海德(Soul Htite)与一名证券律师Renaud Laplanche一起创办了Lending Club。

去年3月,苏海德在中国创办的P2P公司名为“点融网”,它延续了Lending Club“工程师+律师”的黄金组合。其另一名联合创始人郭宇航为上海市知名的白玉兰律师事务所管理合伙人。

2011年,温州的跑路潮给了郭宇航大的触动,他做了不少关于借贷的法律服务,发现国有银行在小微贷款方面并没有改进。

2011年,郭宇航给苏海德写了封邮件,苏回信约他到旧金山Lending Club总部去拜访公司。郭待了两周,跟每一个部门的负责人交流,了解其商业模式、运行细节等,同时在思考这个模式如何能够运用到中国。

美国回来后,郭极力邀请苏海德到中国重新再造Lending Club的成功。由于苏经常来往中美两地,对中国市场有自己的理解,他也相信中国的商业机会远远大于美国。

“美国是过度消费而又金融发达的国家,过度消费意味着居民没有什么钱用来在P2P平台上投资;金融发达意味着美国居民有相当多的投资渠道,不用只看P2P一个。所以美国P2P发展的环境并不好。”国内P2P公司有利网创始人刘雁南认为,中国的居民存款数量庞大;其次,不同于利率市场化的美国,中国的个人、小微企业信贷一直没有做起来,P2P在借款端的刚性需求比美国强了许多倍。

另外一个关键在于,2011年第三方支付牌照的发放为这一切奠定了基础,因为它解决了最大的法律风险“非法集资”。

“第三方支付合法了,我完全可以利用它们的执照来归集资金,它们也愿意提供这样的服务,我就解决了最大的一个法律风险:非法集资。”郭宇航说,在这样的前提下,哪怕没有牌照管理,在现有法律框架下还是合法的:民间借贷的法规有《民法通则》、《合同法》,这种商业模式的收费是根据合同法里面的第22条的居间合同。

这样一来,两人一拍即合,开始正式跟硅谷的天使投资人接触,2012年6月,他们从硅谷拿到了第一笔天使投资,投资方大多都是Lending Club的初始投资人。2012年正式成立公司,2013年3月点融网正式上线。

思考

中国该如何发展P2P

据不完全统计,我国目前有1000多家P2P。国内众多上市公司纷纷涉足P2P网贷行业,同时银行也相继推出P2P网贷平台。虽然说中国市场对P2P网贷的认可度越来越高,但是中国P2P网贷的发展还不够成熟。P2P网贷在国内算是新型行业,经历了由创新到爆发式增长再到监管细则的出台。

目前来说,国内的P2P网贷才算是正式开始进入了规范的阶段,与此同时,不少P2P平台也将面临洗牌和反思的局面,而不再是盲目地发展。

P2P最早被定为“普惠式金融”、“草根金融”,而银行恰恰是高大上的代表,一般银行的客户定位也很高大上。草根P2P网贷针对的融资者是在银行借款难的中小微企业,投资者面向的是普罗大众,具有普适性。

所有的P2P网贷,无论是美国的LendingClub,还是中国的网贷平台以友贷网(原友贷资本)为例一直都是作为传统银行的补充,来填补金融市场的空缺。

在P2P网贷行业很早就流传这样一句话,“大数据和征信是命脉,如果做不好,互联网金融没有发展前景。”征信体系的建立对于各大P2P网贷平台非常重要。

而美国Lending Club之所以能发展得如此之快,除了网贷市场的推动之外,更多的是得益于美国完善的信用体系。Lending Club可以通过借助优秀算法,准确地计算出贷款额度和违约风险程度,这对于平台来说是一大助力。而中国的P2P网贷市场的征信体系还不够完善。

近日,中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示,“征信条例明确规定,所有的放贷机构,都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构,或者是放贷机构,或者是从事放贷业务的机构,那么按照条例的要求,把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。”从这段话,我们可以看到,P2P网贷在政策允许的情况下,可以被纳入央行的征信体系。这也体现出传统金融机构与P2P网贷的合作是大趋势。

Lending Club季度收入

2013年一季度

16.25万

2013年二季度

20.84万

2013年三季度

27.42万

2013年四季度

33.50万

2014年一季度

38.72万

2014年二季度

48.22万

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